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2019-10-05 10:06:00 经济日报

  谈及银行理财产品,相信大多数投资者第一时间关注的是收益率、期限、起购门槛等,殊不知,弄清费用和费率问题也十分重要,尤其随着净值型理财产品逐渐占据市场主流,“巧选费率”也能为您省上一笔。接下来,生财君就为大家细数银行理财产品的“费用们”。

  目前,银行净值型理财产品收取的费用主要包括七大类,即固定管理费、托管费、销售费、认购费、申购费、浮动管理费、其他费用(如交易费、审计费、信息披露费等)。

  从收取方式来看,固定管理费、托管费、销售费一般为固定费率,通常按照每个规定估值日理财产品净资产的一定比例来每日计提、定期支付;认购费与申购费较为相似,费率会随着购入额度的增加而逐档减少;赎回费则主要是为了鼓励投资者长期持有,也是对其他产品持有人的一种补偿机制,因此,其费率会随着投资者持有时间的增加而减少,甚至超过一定时间后会免收赎回费。

  相比之下,浮动管理费的计算方式则比较多样,其中,传统预期收益型产品到期时,实际收益超过预期收益的部分将全额划归理财机构所有,作为机构的超额管理费收入。

  但随着银行理财产品逐渐向净值型转化,浮动管理费的收取形式也在悄然生变,管理人实际收取的管理费与理财产品的业绩直接挂钩。

  具体来看,当产品业绩表现高于业绩比较基准时,管理费向上浮动;当业绩表现低于业绩比较基准时,管理费向下浮动。与此同时,超过基准部分的收益的分配也有所差别,有的产品不考虑实际超额收益,仅收取固定比例费率;有的产品则收取一定比例的超额收益;有的产品会设置多档业绩比较基准,超过不同的基准会收取不同比例的超额收益。

  “整体来看,相比于公募基金,银行净值型理财产品的固定管理费不高,浮动管理费依然是管理人的重要收入来源。”中国银行业协会相关负责人说,在产品净值化转型的过程中,其收取方式也逐渐从以往的“简单粗暴”的息差模式转向“精耕细作”的管理费及业绩报酬模式。

责任编辑:张羽涵
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